Kredite werden von allen Banken in Deutschland nur unter der Voraussetzung vergeben, dass der Kunde einerseits kreditfähig und auf der anderen Seite kreditwürdig ist. Ohne diese zwei Grundbedingungen ist es nahezu unmöglich, ein Darlehen zu erhalten.
Während die Kreditfähigkeit gleichbedeutend mit der Volljährigkeit ist und seitens der Banken einfach zu prüfen ist, stellt sich die Prüfung der Kreditwürdigkeit, auch als Bonität bezeichnet, etwas umfangreicher dar.
Insbesondere eine saubere Schufa-Auskunft sowie ein geregeltes Einkommen sehen die meisten Banken als Grundvoraussetzung dafür an, dass eine ausreichende Bonität des Kunden vorhanden ist. Daraus wiederum resultiert allerdings auch, dass es nahezu unmöglich ist, einen Online Kredit ohne Gehaltsnachweis zu erhalten.
Kreditwürdigkeit: Banken prüfen Schufa-Einträge und Einkommen
Eine ausreichende Kreditwürdigkeit ist zwingende Voraussetzung für jeden Kredit, den eine deutsche Bank vergibt. Die meisten Kreditinstitute beschäftigen sich zunächst mit der Schufa, wenn sie einen Kreditantrag prüfen. Eine wichtige Voraussetzung für die mögliche Genehmigung eines Darlehens besteht nämlich darin, dass der Antragsteller keine negativen Einträge in der Schufa gespeichert hat. Sollte dies der Fall sein, wird der Kreditantrag fast immer abgelehnt. Zu diesen negativen Merkmalen zählen insbesondere:
- Mahnbescheid
- Vollstreckungsbescheid
- Eidesstattliche Versicherung
- Eröffnung Privatinsolvenz-Verfahren
- Unerledigte Kredite
- Haftbefehl
Bei nahezu allen deutschen Banken wäre hier ein negatives Merkmal in der Schufa bereits einen Knock-out Kriterium, sodass die Wahrscheinlichkeit äußerst gering wäre, dass die Bank den Kredit dennoch genehmigt. Dem Kunden bleibt dann im Prinzip nur noch ein sogenannter Kredit ohne Schufa, der von einigen ausländischen Banken – meist über Vermittler – vergeben wird.
Ein weiteres Hauptmerkmal, an dem die Kreditgeber eine ausreichende Bonität festmachen, ist neben der Schufa-Auskunft das Einkommen. Dieses ist im Prinzip sogar noch wichtiger als eine saubere Schufa, denn ohne ausreichendes Einkommen wäre es dem Darlehensnehmer nicht möglich, den Kredit ordnungsgemäß zurückzuzahlen, da die Darlehensraten nicht tragbar wären. Aus diesem Grund legen die Kreditinstitute besonders großen Wert auf das Einkommen und fordern oftmals einen Nachweis des Verdienstes.
Banken stellen einige Ansprüche an das Beschäftigungsverhältnis
Bei vielen Online Krediten sowie Ratenkrediten aus der Geschäftsstelle ist es so, dass diese nicht an Selbstständige oder Freiberufler vergeben werden. Eine Voraussetzung, die viele Banken an das Einkommen des Kreditnehmers stellen, besteht deshalb darin, dass dieses aus einer abhängigen Beschäftigung heraus resultieren muss. Darüber hinaus gibt es allerdings noch weitere Bedingungen, die mit dem Einkommen des Kunden verbunden sind, nämlich:
- Frei verfügbares Einkommen muss vorhanden sein (Einnahmen > monatliche Fixkosten)
- Keine Probezeit
- Keine befristeten Arbeitsverträge oder Laufzeit des Kredites maximal bis Ende des befristeten Arbeitsvertrages
- Mindestens 6-12 Monate bereits beim bisherigen Arbeitgeber beschäftigt
- Einkommen muss nachgewiesen werden
Die meisten Banken fordern Gehaltsnachweise
Beim Einkommen ist den Banken normalerweise zum einen das Beschäftigungsverhältnis wichtig, zum anderen kommt es aber natürlich auch darauf an, dass das Einkommen des Kunden ausreichend hoch ist, sodass mindestens die monatlichen Fixkosten damit abgedeckt werden müssen. Da das Einkommen bei der Beurteilung der Bonität ein großer Stellenwert hat, verzichtet nahezu kein Kreditgeber darauf, sich das Gehalt oder den Lohn nachweisen zu lassen. Dies kann in der Praxis insbesondere durch eines der folgenden Dokumente sowie Unterlagen erfolgen:
- Arbeitsvertrag nebst Lohnbescheinigung
- Gehaltsnachweis
- Lohnabrechnung
- Kontoauszüge der letzten drei Monate mit Buchung des Gehaltes
Wer einen derartigen Gehaltsnachweis nicht erbringen kann oder möchte, der hat in Deutschland kaum eine Chance, einen Online Kredit zu erhalten.
Online Kredit ohne Gehaltsnachweis: gibt es solche Darlehen?
Wie im letzten Abschnitt bereits erläutert, ist es bei einer deutschen Bank nahezu unmöglich, dass ein Kreditsuchender einen Online Kredit ohne Gehaltsnachweis erhält. Eine Ausnahme gibt es jedoch, nämlich dass die Bank den Kunden bereits seit länger Zeit kennt und mindestens ein Mitarbeiter daher schon darüber informiert ist, welches Einkommen der Antragsteller erzielt und dass dieses Einkommen auch noch aktuell Bestand hat. In der Regel wird sich die Bank allerdings auch dann einen Gehaltsnachweis vorlegen lassen, sodass tatsächlich zusammenfassend festzuhalten ist, dass es hierzulande nahezu unmöglich ist, einen Online Kredit ohne Gehaltsnachweis zur Vorlage bei der Bank zu erhalten.
Kredit ohne Schufa ebenfalls mit Gehaltsnachweis
Nun könnte mancher Kreditsuchende auf die Idee kommen, dass er nicht zwangsläufig eine inländische Bank sein muss, welche die Finanzierung durchgeführt. Diese Überlegung ist natürlich zunächst einmal korrekt, denn selbstverständlich vergeben mittlerweile auch ausländische Banken Kredite an deutsche Kreditsuchende. Bekannt sind in dem Zusammenhang unter anderem die Kredit ohne Schufa, die – meistens von Banken aus Liechtenstein – auch dann vergeben werden, wenn sich ein negativer Eintrag in der Schufa befindet.
Nun könnten natürlich manche Kreditsuchenden auf die Idee kommen, dass solche Kredite ohne Schufa auch gleichermaßen Kredite ohne Gehaltsnachweis sein könnten. Dem ist allerdings nahezu ausnahmslos nicht so. Gerade weil diese Kreditinstitute und Kreditvermittler darauf verzichten, eine Schufa-Auskunft einzuholen, kommt dem Einkommen eine ganz besondere Bedeutung zu. Beim Kredit ohne Schufa ist das Einkommen nämlich praktisch der einzige Bonitätsnachweis, sodass bei seriösen Anbietern keinesfalls darauf verzichtet wird, einen Gehaltsnachweis einzuholen.
Zusammenfassend lässt sich also festhalten, dass es tatsächlich nahezu unmöglich ist, sowohl im In- als auch im Ausland einen Online Kredit ohne Gehaltsnachweis zu erhalten.
