Ratenkredite aus der Geschäftsstelle und Online-Kredite werden von allen Banken hierzulande nur dann vergeben, wenn die Bonität ausreichend ist. Natürlich muss der Kreditsuchende ebenfalls kreditfähig sein, also das 18. Lebensjahr vollendet haben.
Die Kreditwürdigkeit machen die Banken stets an mehreren Kriterien fest, wie zum Beispiel an den SCHUFA-Einträgen sowie am Einkommen, welches der Kunde erzielt. Insbesondere aufgrund des Einkommens werden manche Kunden- und Berufsgruppen von vielen Banken ausgeschlossen, wie zum Beispiel Freiberufler und Selbstständige. Eine weitere Kundengruppe, die nicht immer – selbst bei ausreichender Bonität – sofort einen Online Kredit erhält, sind Lehrlinge.
Viele Banken stellen Bedingungen an das Einkommen
Neben der SCHUFA-Auskunft, die möglichst keine negativen Einträge beinhalten sollte, ist das Einkommen die zweite wichtige Säule, auf deren Grundlage Banken die Bonität der Kreditsuchenden beurteilen. An das Einkommen bzw. an das Beschäftigungsverhältnis stellen die Banken meistens einige Anforderungen, wie zum Beispiel:
- Muss aus abhängiger Beschäftigung resultieren
- Keine Probezeit mehr
- Mindestens 6 bis 24 Monate beim aktuellen Arbeitgeber
- Positive Einnahmen- und Ausgabenrechnung
Die meisten abhängig Beschäftigten können diese Anforderungen erfüllen, sodass Sie in aller Regel kein Problem haben, einen Kredit zu erhalten. Für manche Kundengruppen ist es allerdings deutlich schwerer, den Wunsch nach einer Finanzierung zu realisieren.
Kundengruppen mit zum Teil größeren Problemen bei der Kreditaufnahme
Abhängig Beschäftigte inklusive Beamte sind so etwas wie die Wunschkunden der Banken, wenn es um die Vergabe von Darlehen geht. Das Gehalt wird noch immer als relativ sicher angesehen, auch wenn es in der Praxis natürlich häufig vorkommen kann, dass Angestellte oder Arbeiter binnen weniger Monate gekündigt werden oder anderweitig ihren Job verlieren. Trotzdem halten die Banken diese Kundengruppe bezüglich ihres Einkommens für weniger riskant, als es beispielsweise bei Selbstständigen oder Freiberuflern der Fall ist.
Insgesamt gibt es einige Kundengruppen außerhalb der abhängig Beschäftigten, die entweder bei Banken kaum eine Chance haben, ein Darlehen zu erhalten oder die besondere Anforderungen erfüllen müssen. Dazu zählen insbesondere:
- Selbstständige
- Freiberufler
- Auszubildende (Lehrlinge)
- Rentner
- Hausfrauen
- Geringverdiener
Auszubildende werden zum Beispiel von einigen Banken ausgeschlossen, wenn es um potentielle Kreditnehmer geht. Dies wird meistens damit begründet, dass die Ausbildungsvergütung oftmals nicht ausreichen würde, um davon regelmäßige Kreditraten zu zahlen. Andere Kreditinstitute hingegen beschreiten einen etwas anderen Weg, indem sie sogar spezielle Online Kredite für Lehrlinge zur Verfügung stellen.
Der Online Kredit für Lehrlinge als besondere Darlehensart
Während einige Banken an Auszubildende keinen Kredit vergeben, bieten andere Kreditinstitute spezielle Ratenkredite für Lehrlinge an. Heutzutage handelt es sich dabei oftmals um einen Online Kredit für Lehrlinge, der entweder von Direktbanken oder Kreditinstituten vergeben wird, die zwar einerseits ein Geschäftsstellennetz betreiben, andererseits ihre Angebote zusätzlich auch über die Webseite unterbreiten. Bei solchen Online Krediten für Lehrlinge handelt es sich von der Darlehensart fast immer um Ratenkredite, manchmal stellen die Banken aber alternativ oder zusätzlich auch einen Dispositionskredit für Auszubildende zur Verfügung.
Von seinen Eigenschaften her unterscheidet sich der Online Kredit für Lehrlinge meistens nicht von einem Ratenkredit, der an andere Kunden vergeben wird, insbesondere an abhängig Beschäftigte. Allerdings finden sich in aller Regel bei den Konditionen einige Besonderheiten. So werden solche Online Kredite für Auszubildende in aller Regel nur mit vergleichsweise geringen Darlehenssummen zur Verfügung stellt, die sich beispielsweise zwischen 1.000 und 10.000 Euro bewegen können.
Dies ist sicherlich auch vernünftig, denn kaum ein Auszubildender wird im Rahmen seiner Ausbildungsvergütung dazu in der Lage sein, einen Kredit von beispielsweise 20.000 Euro zu bedienen. Eine weitere Besonderheit besteht nicht selten darin, dass die Azubis günstige Kreditkonditionen nutzen können. Nicht wenige Banken sehen Lehrlinge nämlich als interessante Zielgruppe für die Zukunft an, denn nach Abschluss einer Ausbildung ist die Chance natürlich größer, am Arbeitsmarkt einen vernünftigen Job zu finden, sodass sich daraus eine langfristige Geschäftsbeziehung entwickeln könnte.
Mitunter fordern die Kreditinstitute von Auszubildenden zusätzlich eine Sicherheit, die häufig in Form einer Bürgschaft stattfindet. In diesem Fall bürgen oftmals die Eltern dafür, dass der Kreditnehmer seinen Verpflichtungen auch nachkommt. Typisch sind solche Kreditsicherheiten allerdings meistens erst ab etwas höheren Darlehenssummen, die bei einem Kredit für Auszubildende der in der Minderheit sind.
Den eigenen finanziellen Spielraum und die Leistungsfähigkeit kennen
Unabhängig davon, ob der Auszubildende gute Chancen hat, von der Bank einen Kredit zu erhalten oder nicht: Sie sollten stets zunächst Ihre eigene finanzielle Leistungskraft kennen, um beurteilen zu können, ob Sie sich den gewünschten Online Kredit für Lehrlinge leisten können oder nicht. Der einfachste Weg, um dies herauszufinden, ist das Erstellen einer Einnahmen- und Ausgabenrechnung. In diesem Fall stellen Sie Ihrer monatlichen Ausbildungsvergütung sämtliche Fixkosten gegenüber, die von Ihren Einkünften abgezogen werden.
Dabei handelt es sich für gewöhnlich insbesondere um die folgenden Kostenfaktoren:
- Miete
- Lebensunterhalt
- Auto
- Versicherungsbeiträge
- Freizeitausgaben
- Sparraten
- Kosten für Fernsehen, Internet und Handy
Bleibt dann nach diesen Abzügen noch ein Betrag übrig, handelt es sich dabei um das frei verfügbare Einkommen. Dieses sollte natürlich nicht niedriger als die angedachte Kreditrate sein, denn dann würden Sie sich praktisch Monat für Monat etwas mehr verschulden.
