Um dem Kundenklientel der Kreditnehmer eine möglichst große Flexibilität zu ermöglichen, bieten zahlreiche Kreditinstitute bereits Kreditangebote mit einer langen Laufzeit. Während es im Bereich der Baufinanzierungskredite schon immer die Möglichkeit gab, eine Sollzinsbindung bzw. Laufzeit von 10, 20 oder 30 Jahren zu wählen, so wurden Privatkredite lange Zeit nur mit maximalen Laufzeiten von 36 oder 48 Monaten vergeben.
Zahlreiche Kreditgeber und Kreditvermittler wie beispielsweise Bon-Kredit oder Maxda bieten jedoch mittlerweile Laufzeiten im Bereich von 60 bis 120 Monaten an, welche für Kreditnehmer sehr interessant sein können. Der folgende Artikel geht auf das Thema „Kreditangebote mit langer Laufzeit“ ein und thematisiert dabei die Vor- und Nachteile sowie wichtige Aspekte, welche rund um die Kreditaufnahme zu beachten sind.
Die Vorteile eines Privatkredits mit langer Laufzeit
Ein Kreditangebot mit langer Laufzeit sorgt für niedrigere Kreditraten als ein kurzläufiger Kredit, sodass Kreditnehmer bei gleicher monatlicher Kapitaldienstfähigkeit wesentlich höhere Kreditbeträge aufnehmen können. Mit Blick auf die Flexibilität hat man als Kreditnehmer bei einer langen Laufzeit daher wesentlich mehr Möglichkeiten. Insbesondere, wenn bereits andere Kreditverpflichtungen wie beispielsweise eine Baufinanzierung bestehen, ist ein Kreditangebot mit längerer Laufzeit deutlich kompatibler. Darüber hinaus können Privat- und Konsumentenkredite mit langer Laufzeit auch vor dem Hintergrund der aktuellen Niedrigzinsphase Sinn machen. Die Zinsfestschreibung erfolgt bei Privatkrediten stets über die gesamte Laufzeit, sodass man sich das günstige Zinsniveau bei einer maximalen Kreditlaufzeit möglichst lange sichern kann.
Die lange Laufzeit sorgt für einen höheren Zinssatz
Ähnlich wie bei Baufinanzierungskrediten, bei denen die Länge der Sollzinsbindung stets ausschlaggebend für die Kreditkondition ist, orientiert sich auch die Kondition eines Privatkredites an der Kreditlaufzeit. Als Kreditnehmer muss man sich diesbezüglich darüber im Klaren sein, dass man für die gesamte Laufzeit einen höheren Zinssatz bekommt, wenn man eine Kreditlaufzeit von beispielsweise 60 statt 36 Monaten wählt. Der anfallende Zinsaufschlag, welcher durch die Verlängerung der Kreditlaufzeit entsteht, ist der Grund dafür, weshalb man die Wahl der Kreditlaufzeit im Rahmen der Kreditbeantragung stets gut durchdenken sollte. Als Kreditnehmer sollte man sich durchaus überlegen, ob man nicht vielleicht auch eine höhere Rückzahlungsrate und damit eine geringe Laufzeit wählen sollte, da dies der beste Weg ist, um im Rahmen einer Kreditbeantragung Geld zu sparen. Ärgerlich ist es, wenn man als Kreditnehmer im Vorfeld eine niedrige Rate und damit lange Laufzeit wählt, aber anschließend regelmäßig Sondertilgungen durchführt. Am Ende wird durch die Sondertilgungen zwar eine kurze Laufzeit erreicht, der Zinssatz wäre in einem solchen Beispiel für die gesamte Zeit jedoch deutlich höher als er eigentlich sein müsste (wenn man das tatsächliche Rückzahlungsverhalten bei der Kreditbeantragung richtig eingeschätzt hätte). Darüber hinaus sollte man eine lange Kreditlaufzeit, unabhängig von der Höhe der monatlichen Rate, nur dann wählen, wenn sich am Markt ein attraktives Zinsniveau befindet. Kredite mit langer Laufzeit können sich bei einem sinkenden Zinsniveau kostentechnisch sehr ungünstig entwickeln, vor allem dann, wenn der Kreditnehmer nicht über ein uneingeschränktes und kostenloses Sondertilgungsrecht verfügt (welches man bei der Aufnahme eines Privatkredites jedoch unbedingt aushandeln sollte).
Kreditangebote mit einer langen Laufzeit bei Smava
Der bekannte Kreditvermittler Smava bietet seinen Kunden Kreditangebote mit einer Laufzeit von bis zu 120 Monaten. Auf der Internetseite des Kreditvermittlers besteht grundsätzlich sogar die Möglichkeit, Kredite mit einer Laufzeit von bis zu 144 Monaten zu berechnen, aktuell gibt es für Kreditanfragen mit einer Laufzeit >120 Monate jedoch keine Angebote. Was die Konditionen betrifft, so erhalten Smava-Kunden bei einer maximalen Kreditlaufzeit von 120 Monaten und einem beispielhaften Kreditbetrag von 5.000,00 Euro äußerst attraktive Zinssätze. Die Konditionen liegen derzeit im Bereich von 4,33% (DSL Bank) und 4,44% (Smava Wunschkredit). Mit Blick auf die lange Laufzeit sind die genannten Konditionen mehr als konkurrenzfähig und daher für langandauernde Kreditvorhaben sehr gut geeignet.
So bietet Bon-Kredit Kreditangebote mit langer Laufzeit
Auch der Kreditvermittler Bon-Kredit bietet seinen Kunden derzeit lange Kreditlaufzeiten bis zu 120 Monaten an. Die Konditionen beginnen derzeit bei einem effektiven Jahreszins von 4,92% und liegen damit um mehr als ein halbes Prozent über den genannten Smava-Konditionen. Interessant ist die Tatsache, dass bei Bon-Kredit derzeit Kredite mit einer Laufzeit von 120 Monaten günstiger angeboten werden, als Kredite mit einer Laufzeit von 12 oder 36 Monaten. Dieser Sachverhalt ist äußerst unüblich und zeigt, dass Bon-Kredit derzeit gezielt für Kredite mit langer Laufzeit werben möchte.
Diese Kreditlaufzeiten werden vom Kreditvermittler Maxda geboten
Der Kreditvermittler Maxda bietet hinsichtlich der Kreditlaufzeit bei „normalen Krediten“ lediglich eine maximale Dauer von 60 Monaten. Im Vergleich zu den Mitbewerben Bon-Kredit und Smava ist dies natürlich nur die Hälfte, dafür bietet Maxda äußerst niedrige, bonitätsabhängige Konditionen, welche derzeit ab 3,99% effektiv beginnen. Für Kredite mit einer möglichst langen Laufzeit ist Maxda daher vielleicht nicht die Anlaufstelle Nummer eins, konditionell und gemessen an den geltenden Kreditbedingungen kann sich das Angebot von Maxda jedoch sehen lassen. In Ergänzung zum allgemeinen Kreditangebot werden bei Maxda zusätzlich so genannte „Beamtendarlehen“ vergeben, welche zwar nur für ein bestimmtes Kundenklientel zugänglich sind, dafür jedoch mit extrem langen Laufzeiten von bis zu 240 Monaten aufgenommen werden können. Wichtig: Auch, wenn der Name „Beamtendarlehen“ unter Umständen etwas Anderes suggeriert, Angestellte mit einer Betriebszugehörigkeit von über zehn Jahren können bei Maxda ein Beamtendarlehen erhalten und somit in den Genuss von langen Laufzeiten und günstigen Konditionen kommen. Man benötigt also keinen Beamtenstatus und muss auch nicht im öffentlichen Dienst arbeiten.
Wichtige Aspekte bei einem Kredit mit langer Laufzeit
Bei einem Kredit mit langer Laufzeit sollte man sich im Vorfeld beziehungsweise zum Zeitpunkt der Kreditbeantragung genau überlegen, welche Kreditlaufzeit tatsächlich benötigt wird. Je länger die Kreditlaufzeit, desto höher fallen die Kreditkonditionen aus, welche von Tag eins an im Kreditvertrag festgeschrieben sind. Es macht aus diesem Grund nur Sinn eine lange Kreditlaufzeit zu wählen, wenn man beispielsweise nicht plant, die Laufzeit durch regelmäßige Sondertilgungen wieder zu verkürzen. Nichtsdestotrotz sollte man bei einem Kredit mit langer Laufzeit zwingend auf ein flexibles Sondertilgungsrecht achten. Dies ist wichtig, um von möglichen Veränderungen am Zinsmarkt zu profitieren und den Kredit gegebenenfalls vorzeitig abzulösen.
Fazit: Grundsätzlich sorgt eine lange Kreditlaufzeit immer für höhere Kosten, was vor allem damit zusammenhängt, dass man im Normalfall von Anfang an einen höheren Zinssatz bekommt. Es ist sehr wichtig, dass man als Kreditnehmer nur die Laufzeit wählt, welche man für eine reibungslose und einwandfreie Rückzahlung benötigt. Hinsichtlich der Höhe der monatlichen Rate sollte der Kreditnehmer finanziell weder über-, noch unterfordert werden. Natürlich kann ein Kredit mit einer langen Laufzeit, beispielsweise 120 Monate, auch für jede Menge Flexibilität sorgen. Die monatliche Belastung ist erst einmal niedrig, da die Kreditrückzahlung auf einen deutlich längeren Zeitraum gestreckt wird als es bei typischen Kreditangeboten der Fall ist. Dies kann insbesondere dann von Vorteil sein, wenn ein Privatkredit in Ergänzung zu einer bereits bestehenden Baufinanzierung oder anderen Verpflichtungen aufgenommen werden soll.
