Wer seinen Kredit abzahlt, der hat mit der Bank meistens eine monatliche Darlehensrate vereinbart. Je nachdem, um welche Art von Kredit es sich handelt und welche Laufzeit gewählt wurde, kann die Rückzahlung bis zur vollständigen Tilgung recht lange dauern. Daher möchten manche Kreditnehmer sich immer wieder einmal einen Überblick darüber verschaffen, wie der Status ist, beispielsweise, wie groß die Restschuld noch ist.
Zu diesem Zweck gibt es für das Kredit abzahlen eine Formel, mit der Sie mithilfe von Online-Rechnern zum Beispiel ermitteln können, welchen Teil des Darlehens Sie zu welchem Zeitpunkt bereits getilgt haben.
Bei welchen Kreditarten macht die Berechnung Sinn und wo nicht?
Es gibt am Finanzierungsmarkt diverse Kreditarten, die Privat- und Geschäftskunden nutzen können. Die zwischenzeitliche Berechnung des aktuellen Tilgungsstandes macht jedoch nicht bei jeder Darlehensart Sinn. Wenig sinnvoll ist das Ermitteln beispielsweise bei allen Kreditarten, die eher Kreditlinien sind oder einen Kreditrahmen beinhalten, insbesondere:
- Dispositionskredit
- Abrufkredit
- Rahmenkredit
- Kontokorrentkredit (Geschäftskunden)
Bei diesen Darlehensarten gibt es in der Regel entweder keine Rückzahlungsvereinbarung oder es hängt vom in Anspruch genommenen Limit ab, wann welche Tilgung zu leisten ist. Ebenfalls nicht sinnvoll ist die Berechnung bei endfälligen Darlehen, denn dort wird während der Laufzeit keine Rückzahlung des Betrages vorgenommen, sondern erst am Fälligkeitstag. Daher ist der „Stand“ des Kredites bezüglich der Tilgung während der gesamten Laufzeit immer der gleiche.
Während es bei diesen Kredite wenig Sinn macht, das Kredit abzahlen mit einer Formel und durch einen Online-Rechner zu berechnen, gibt es einige andere Kreditvarianten, bei denen es durchaus sinnvoll sein kann, wenn sich der Kreditnehmer zwischendurch informiert. Dabei handelt es sich zum Beispiel um Ratenkredite mit mittleren und langen Laufzeiten sowie Immobiliendarlehen in Form von Annuitäts- oder Tilgungsdarlehen.
Welche Eckdaten des Darlehens können berechnet werden?
Hinter der Formel zum Kredit abzahlen steckt vor allem die Möglichkeit, zu jedem gewünschten Zeitpunkt zu berechnen, wie hoch die aktuelle Restschuld eines Darlehens noch ist, welche Größe die Restschuld zu einem bestimmten Termin hat und wie sie sich zusammensetzt, also welchen Anteil die Tilgung und die Zinsen noch haben.
Nicht zu verwechseln sind solche Rechner mit einfachen Kreditrechnern, bei denen Sie zum Beispiel anhand der Darlehenssumme, des Zinssatzes und der Laufzeit die monatliche Darlehensrate berechnen können. Trotzdem sind auch die sogenannten Tilgungsrechner, von denen wir konkret sprechen, sehr einfach zu handhaben.
Wenn Sie beispielsweise einen Immobilienkredit im Jahre 2016 aufgenommen haben und gerne wissen möchten, wie hoch die Restschuld aktuell ist, eigenen sich Tilgungsrechner hervorragend. Meistens kann sogar ein kompletter Zins- und Tilgungsplan erstellt werden, falls Sie diesen noch nicht vorliegen haben. Diesem Plan können Sie dann für jeden beliebigen Zeitpunkt entnehmen, wie hoch die Restschuld ist und wie sich diese im Detail zusammensetzt (Zins und Tilgung). In diesem Fall funktionieren die Rechner mit der hinterlegten Formel so, dass Sie zunächst die folgenden Angaben machen müssen:
- Darlehensbetrag in Euro
- Kreditzins in Prozent
- Anfängliche Tilgung in Prozent
- Termin 1. Rate
Auf Basis dieser Angaben können Sie mithilfe des Rechners zum Beispiel ermitteln lassen, wie hoch Ihre Restschuld in exakt drei Jahren sein wird. Zur Veranschaulichung nehmen wie das folgende Beispiel an:
- Darlehensbetrag: 200.000 Euro
- Kreditzins: 1,80%
- Anfängliche Tilgung: 3,00%
- Termin 1. Rate: 15.04.2019
Wenn Sie die Berechnung anhand dieser beispielhaften Daten durchführen, werden Sie als Ergebnis erhalten, dass Sie nach exakt drei Jahren Zins- und Tilgungszahlung noch eine Restschuld von 181.519,37 Euro haben werden. Dass Sie mehr als die rein rechnerischen 18.000 Euro in drei Jahren getilgt haben (6.000 Euro * 3 Jahre) liegt an der Tilgungsverrechnung, denn die Höhe der Tilgung steigt kontinuierlich an beim Annuitätendarlehen. Diese Kredit abzahlen Formel können Sie natürlich für beliebige andere Zahlen und Daten ebenfalls nutzen.
Keine zu geringe Tilgung wählen
Mit einem Tilgungsrechner können Sie natürlich nicht nur die Restschuld und andere Daten für eine laufende Finanzierung ermitteln, sondern bestens geeignet sind solche Berechnungen auch in Form einer Simulation. So können Sie im Vorfeld der Kreditaufnahme schon einige Modelle „durchrechnen“, um beispielsweise den Unterschied zu erkennen, den ein Tilgungssatz von 1% im Vergleich zu einer anfänglichen Tilgung in Höhe von 3% ausmachen kann. Je höher der Tilgungssatz nämlich ist, desto schneller sind Sie schuldenfrei.
Gerade in der Niedrigzinsphase gibt es mehrere gute Gründe, dass Sie keine zu geringe anfängliche Tilgung wählen, nämlich:
- Zinsänderungsrisiko senken
- Schneller schuldenfrei
- Laufzeit verkürzen
Ein ganz wichtiger Aspekt, der eindeutig für eine möglichst hohe Tilgung spricht, natürlich nur, wenn Sie sich damit finanziell nicht übernehmen, ist die Reduzierung des Zinsänderungsrisikos. Aktuell sind die Hypothekenzinsen zwar noch sehr gering, aber das wird sicherlich nicht immer so bleiben. Wenn Sie die Zinsen heute also zum Beispiel für zehn Jahre festschreiben, kann es sein, dass die in zehn Jahren aktuellen Bauzinsen auf einem deutlich höheren Niveau angesiedelt sind. Sie müssten dann also eine noch recht hohe Restschuld mit einem hohen Zins belasten, falls Sie zum Beispiel nur eine Tilgung von einem Prozent gewählt haben. Deutlich geringer wäre die Restschuld und somit auch die zukünftige Zinsbelastung natürlich, wenn Sie beispielsweise einen Tilgungssatz von drei Prozent gewählt hätten.
Sondertilgungen in die Berechnung mit einbinden
Wenn Sie einen Kredit abzahlen und per Formel berechnen, wann welche Restschuld vorhanden ist, können Sie natürlich in die Berechnung auch etwaige Sondertilgungen einbinden. Gängig sind diese insbesondere bei Immobilienkrediten, auch wenn die Bank den außerplanmäßigen Tilgungen natürlich zustimmen muss. Bei den meisten Tilgungsrechnern steht die Option zur Verfügung, dass Sie neben der anfänglichen Tilgung auch die Summe an Sondertilgungen erfassen können, die Sie voraussichtlich während der Laufzeit bzw. Zinsfestschreibungsdauer leisten möchten.
