Eine solide Finanzierung der Immobilie ist immens wichtig. Schließlich geht es hier in den meisten Fällen nicht nur um ein paar Euros, sondern es handelt sich bei vielen Bauherrn um die Entscheidung mit der größten finanziellen Tragweite ihres Lebens. Umso wichtiger ist es daher, Fehler bei der Baufinanzierung zu vermeiden. In diesem Artikel stellen wir die 5 typischsten Fehler bei der Baufinanzierung vor und zeigen, wie Sie sie bereits im Vorfeld vermeiden können.
- Zu wenig Eigenkapital
- Eine zu geringe Tilgung
- Überschätzen der Eigenleistungen
- Keine finanziellen Reserven
- Keinen Baufinanzierungsvergleich machen
1. Zu wenig Eigenkapital vorhanden
Ein Fehler mit sehr großer Tragweite ist, dass Sie mit zu wenig Eigenkapital finanzieren. In Fachkreisen gilt eine Eigenkapitalquote zwischen 20 und 30 Prozent als Mindestvoraussetzung für eine gesunde Finanzierung. Denken Sie nicht, dass Banken Sie von sich aus auf diese Quote ansprechen. Es gibt genügend Baufinanzierer, die Ihnen auch mit nur sehr geringem oder gar keinem Eigenkapital eine Immobilie finanzieren. Bedenken Sie dann aber, dass nicht nur die Schuldenlast größer wird, sondern auch der Zinssatz höher ausfällt.
Einfach mal nachgedacht: Ein Kunde möchte ein Haus ohne Eigenkapital finanzieren. Warum hat er bis dato noch nicht geschafft, sich Eigenkapital aufzubauen? Ist das Einkommen zu gering? Sind die Ausgaben zu hoch? Oder kann er nicht gut mit dem vorhandenen Geld wirtschaften? Es gibt natürlich auch nachvollziehbare Gründe, wie zum Beispiel, dass es sich noch um einen sehr jungen Menschen handelt, der vielleicht gar nicht Möglichkeit hatte, Geld anzusparen.
Es kommt natürlich auch immer auf die Gesamtsumme drauf an. Eine kleine und preiswerte Eigentumswohnung zu finanzieren ist etwas anderes, als ein Haus in einer teuren Gegend. Diese Relationen müssen selbstverständlich mit beachtet werden.
- Eine zu geringe Eigenkapitalquote führt zu höheren Zinsen
- Die Schuldenlast und die Kreditrate steigen
- Zwischen 20% und 30% Eigenkapital sollte vorhanden sein (abhängig von der Darlehenssumme)
2. Eine zu geringe Tilgung wählen
Gerade in Zeiten von niedrigen Zinsen sollten Sie die Tilgung möglichst hoch wählen. Allerdings ist das längst nicht bei jedem Kreditnehmer zu beobachten. Viele Kreditnehmer nutzen die niedrigen Zinsen eher, um die Rate klein zu halten bzw. um sich eben den Traum vom Eigenheim zu ermöglichen. Das ist aber sehr gefährlich. Denn niedrige Zinsen, gepaart mit einer niedrigen Tilgungsrate, führt direkt in die sogenannte Tilgungsfalle. Auf den ersten Blick mag es paradox erscheinen: Bei gleicher Tilgungsrate, aber unterschiedlichen Zinssätzen, dauert die Rückzahlung des Kredits mit dem niedrigeren Zins länger als die mit dem höheren Zins. Bei einem Annuitätendarlehen ist das aber mathematisch eben der Fall – ohne jetzt näher auf die Thematik eingehen zu wollen.
Wer also eine niedrige Tilgungsrate in Zeiten von Niedrigzinsen wählt, muss unter Umständen viele Jahrzehnte (bzw. die Kinder oder Enkel) den Kredit zurückzahlen. Außerdem sinkt der Schuldenberg nur geringfügig. Am Ende der Zinsbindungsfrist könnten die Zinsen jedoch wieder deutlich gestiegen sein. Dann erhöht sich die Kreditrate und der Kreditnehmer könnte in erste finanzielle Schwierigkeiten geraten. Eine Tilgungsrate zwischen mindestens 2 und 3 Prozent sollte daher machbar sein.
- Niedrige Zinsen gepaart mit einer niedrigen Tilgungsrate führt direkt in die Tilgungsfalle
- Der Schuldenberg wird nur geringfügig abgetragen; bei steigenden Zinsen könnte der Kreditnehmer in finanzielle Schwierigkeiten geraten
3. Überschätzen der Eigenleistungen
Oftmals schätzen Bauherrn die Kreditsumme niedriger an, weil sie meinen, sie könnten ja gewisse Eigenleistungen erbringen und sich damit das Geld sparen. Es ist absolut richtig, dass Sie sich dadurch Geld sparen können. Der Wert der Eigenleistung wird jedoch in vielen Fällen deutlich überbewertet. Außerdem sollten Sie bedenken, wenn Sie vorhaben, das eine oder andere in Eigenleistung zu übernehmen, dass Sie auch die Zeit dafür benötigen. Das ist der zweite Aspekt, den Kreditnehmer beim Thema Eigenleistung häufig nicht ausreichend bedenken.
Der Verband privater Bauherren hatte ermittelt, dass in den meisten Fällen höchstens Einsparungen bis zu 19.000 Euro möglich sind. Und das auch nur, wenn Sie 3 Monate lang 40 Stunden die Woche auf der Baustelle verbringen würden.
4. Keine finanziellen Reserven
Anfangs hatten wir ja festgestellt, dass es wichtig ist, ca. 20 Prozent Eigenkapital in die Baufinanzierung mit einzubringen. Ein großer Fehler wäre es jedoch, nun alles Kapital zusammenzukratzen und in die Finanzierung zu stecken. Ein gewisses Polster sollte auf jeden Fall noch vorhanden sein. Finanzielle Reserven sind wichtig, damit Sie im Ernstfall darauf zurückgreifen können. Bedenken Sie bitte auch, dass bei einer Immobilie auch immer mal Reparaturen anfallen könnten. Daher sollten Sie auch weiterhin parallel immer etwas sparen.
In diesem Zusammenhang gilt es natürlich auch, die Darlehensrate optimal zu wählen, was wir beim Fehler Nr. 1 bereits angesprochen hatten. Sie sollten also ein genügend hohes Einkommen haben, um einerseits eine höhere Tilgung als nur 1 Prozent zu leisten. Andererseits aber auch um weiterhin monatlich etwas zu sparen.
- Keinesfalls sämtliche finanziellen Reserven in die Finanzierung stecken
- Es kommen immer ungeplante Ausgaben auf einen zu
- Auch während der Kreditlaufzeit weiterhin einen gewissen Betrag sparen
5. Keinen Baufinanzierungsvergleich machen
Dieser Tipp mag für den einen oder anderen Leser vielleicht abgedroschen klingen, behält aber dennoch seine Gültigkeit. Und wenn nicht bei einem Baukredit, wo dann?! Denn je höher die Kreditsumme, umso mehr machen sich bereits kleine Unterschiede im Zinssatz auf lange Sicht deutlich bemerkbar. Ein Baufinanzierungsvergleich kann Ihnen helfen, einen günstigen Immobilienkredit zu finden. Bereits wenige Zehntel Prozentpunkte können auf Sicht von Jahren Zehntausende Euro Zinsen ausmachen.
Natürlich spielt nicht nur der Zinssatz eine Rolle. Auch die Qualität der Beratung, der Service, weitere Vertragskomponenten wie Sonderzahlungen, Option zur Anpassung der Rate usw. sind wichtig. Doch alles das, können Sie über einen solchen Vergleich relativ einfach herausfinden – und zwar online, bequem von zu Hause aus.
- Baufinanzierungsvergleich kann Ihnen mehrere Zehntausend Euro ersparen
- Auch Aspekte wie Service, Kompetenz und Vertragsmodalitäten berücksichtigen
