Je größer die Darlehenssummen sind, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie den Kredit nicht erhalten, ohne Sicherheiten zu stellen. Bei einem Dispositionskredit oder Kleinkredit ist es zum Beispiel fast immer so, dass dieser als Blankodarlehen vergeben wird. Spätestens bei einem 20.000 Euro Kredit ist der Anteil der Darlehen mit einer Sicherheit jedoch relativ groß, sei es im Bereich der Autofinanzierung und natürlich insbesondere im Rahmen der Immobilienfinanzierung. Daher gibt es den Kredit über 20.000 Euro meistens nur gegen Sicherheiten.
20.000 Euro Kredit im Vergleich
Welche Kredite werden meistens ohne Sicherheiten vergeben?
Ob die Bank eine Kreditsicherheit verlangt oder nicht, ist unter anderem durchaus von der Darlehensart abhängig. Bei den folgenden Kreditarten können Sie mit hoher Wahrscheinlichkeit davon ausgehen, dass die Bank den Kredit oder Kreditrahmen blanko einräumt, also keine Sicherheiten verlangt:
- Dispositionskredit
- Abrufkredit
- Rahmenkredit
- Kleinkredit
- Minikredit
- Ratenkredite bis 5.000 Euro
Schaut man sich die Standardkredite an, so sind es demnach vor allem der Immobilienkredit sowie Ratenkredite ab 5.000 Euro, bei denen immer (Immobiliendarlehen) oder häufiger (Ratenkredite) eine Kreditsicherheit verlangt wird.
Wovon ist es noch abhängig ob die Bank Sicherheiten verlangt?
Neben der Darlehensart kommt es vor allem auf drei weitere Faktoren ab, wenn es bei der Bank darum geht zu entscheiden, ob ein Kredit mit oder ohne Sicherheiten vergeben wird, nämlich:
- Bonität des Kunden
- Darlehenssumme
- Laufzeit
Die Bonität des Kreditsuchenden ist definitiv das wichtigste Merkmal, anhand dessen die Bank zum Beispiel bei einem 20.000 Euro Kredit entscheidet, ob Sicherheiten notwendig sind und falls ja, welcher Teil des Kreditbetrages mindestens abgesichert sein muss. Aber auf die Höhe der Darlehenssumme kommt es auch an, ebenso wie auf die Laufzeit. Hat das Darlehen nämlich eine Laufzeit von beispielsweise zwei Jahren, ist die Gefahr, dass sich ungünstige Veränderungen beim Kreditnehmer ergeben geringer, als wenn der Kredit erst nach fünf Jahren zurückgezahlt wird. Solche ungünstigen Veränderungen sind insbesondere Arbeitslosigkeit oder gar Berufsunfähigkeit, die oft dazu führen, dass Darlehensarten nicht mehr bezahlt werden können.
Woran macht der Kreditgeber die Bonität des Kunden fest?
Da die Bonität auch beim 20.000 Euro Kredit ein maßgeblicher Einflussfaktor ist, ob die Bank Sicherheiten haben möchte oder nicht, gehen wir auf die Kreditwürdigkeit noch etwas näher ein. Zunächst lässt sich im Grunde jede Bank vom Antragsteller die Erlaubnis unterschreiben, eine Schufa-Auskunft einzuholen. In der Schufa sind die Daten und Merkmale von über 60 Millionen Bundesbürgern gespeichert.
Insbesondere der Schufa-Score ist von Interesse, denn er zeigt der Bank oder auch anderen Vertragspartnern der Schufa auf einen Blick, wie die Bonität des Kunden einzuschätzen ist. Besonders gering ist die Chance auf einen Kredit, wenn ein negatives Schufa-Merkmal vorhanden ist. Dann vergeben die Banken meistens auch kein Darlehen, selbst wenn Sicherheiten vorhanden sind. Zu den Negativmerkmalen zählen insbesondere:
- Haftbefehl
- Privatinsolvenz
- Unerledigte Kredite
- Mahnbescheid
- Eidesstattliche Versicherung
- Vollstreckungsbescheid
Neben der Schufa-Auskunft gibt es noch ein zweites wichtiges Merkmal, an dem die Kreditinstitute die Bonität ihrer Kunden festmachen, nämlich am Einkommen. Idealerweise stammt die aus einem Arbeitnehmerverhältnis, wobei ein unbefristeter Arbeitsvertrag bestehen sollte. Zudem muss das Einkommen höher als die monatlichen Fixkosten sein, was Banken gerne anhand einer Einnahmen- und Ausgabenrechnung prüfen. Immer dann, wenn die Bonität des Kunden zwar nicht schlecht ist, aus Sicht der Bank jedoch nicht ganz ausreicht, um – gerade bei Darlehenssummen wie 20.000 Euro – einen Blankokredit zu vergeben, können Sicherheiten die Lösung sein.
Welche Kreditsicherungen kommen beim 20.000 Euro Kredit infrage?
Es existieren einige Kreditsicherheiten, die auch bei einem 20.000 Euro Kredit definitiv infrage kommen. Das trifft weniger für die Grundschuld zu, denn diese wird in erster Linie eingesetzt, um einen größeren Immobilienkredit abzusichern, der wiederum vorrangig vergeben wird, weil der Kunde einen Hauskauf oder Hausbau finanzieren möchte. Dennoch kann die Grundschuld manchmal auch bei dieser Darlehenssumme sinnvoll sein, wenn der Kreditsuchende zum Beispiel eine größere Renovierung, eine Sanierung oder einen Um- bzw. Anbau finanzieren möchte und die eigenen Mittel nicht vollständig ausreichen.
In erster Linie sind es jedoch die folgenden Kreditsicherheiten, die in der Praxis zur Besicherung eines 20.000 Euro Kredites infrage kommen und genutzt werden:
- Verpfändung von Guthaben
- Verpfändung von Wertpapieren
- Abtretung von Forderungen
- Sicherungsübereignung Fahrzeug
- Bürgschaft
Auf diese Kreditsicherheiten möchten wir im Folgenden etwas näher eingehen.
Verpfändung von Guthaben
Die Verpfändung von Guthaben ist bei Banken eine sehr beliebte Kreditsicherheit. Das liegt daran, dass die Guthaben auf Spar-, Festgeld- oder Tagesgeldkonten sehr sicher sind und mit einem Beleihungswert von meistens 100 Prozent angesetzt werden können. Das entsprechende Guthaben erhält nach der Verpfändung einen Sperrvermerk, sodass der Kunde ohne Zustimmung der Bank keine Verfügung vornehmen kann.
Verpfändung von Wertpapieren
Die Verpfändung von Wertpapieren funktioniert vom Ablauf her ähnlich wie die von Guthaben, das Depot des Kunden erhält also für alle oder bestimmte Wertpapiere einen Sperrvermerk. Allerdings werden Wertpapiere nicht häufig zu 100 Prozent angesetzt, sondern (deutlich) vorsichtiger bewertet. Hat der Kunde zum Beispiel Aktien mit einem aktuellen Kurswert von 20.000 Euro im Depot, wird die Bank meistens zwischen 40 bis 60 Prozent als Beleihungswert ansetzen.
Abtretung von Forderungen
Die Abtretung von Forderungen beinhaltet für gewöhnlich, dass der Kreditnehmer eine Kapitallebensversicherung an den Kreditgeber als Sicherheit abtritt. Dort kann der zum Abtretungszeitpunkt vorhandene Rückkaufswert als Kreditsicherheit angesetzt werden. Der Kunde bleibt zwar noch der Versicherte, aber die sonstigen Rechte aus dem Vertrag gehen auf die Bank über.
Sicherungsübereignung Fahrzeug
Die Sicherungsübereignung von Fahrzeugen ist eine typische Kreditsicherheit, die im Rahmen einer Autofinanzierung zum Einsatz kommt. Wenn Sie zum Beispiel einen 20.000 Euro Kredit benötigen, um einen Neuwagen zu kaufen, wird die Bank in aller Regel auf einer Sicherungsübereignung bestehen. Sie übergeben dann auch den Kfz-Brief, wodurch sichergestellt wird, dass Sie das Fahrzeug nicht ohne Wissen bzw. Zustimmung des Kreditgebers verkaufen können. Selbstverständlich bleiben Sie jedoch unmittelbarer Besitzer, können das Auto als nutzen.
Bürgschaft
Die Bürgschaft ist eine besondere Kreditsicherheit, denn im Gegensatz zu allen zuvor genannten Sicherheiten handelt es sich nicht um eine dingliche, sondern um eine persönliche Sicherheit. Alleine der Bürger mit seinem Einkommen und Vermögen stellt für die Bank in diesem Fall die Kreditsicherheit dar. Daher muss der Bürge eine gute Bonität besitzen, damit er seitens des Kreditgebers akzeptiert wird. Ist diese der Fall, haftet er dann jedoch in vollem Umfang für die Verbindlichkeiten, falls der Kreditnehmer seinen Verpflichtungen nicht nachkommen sollte.
