Die meisten Kreditnehmer zahlen ihr Darlehen in monatlichen Raten zurück, bis der Kredit vollständig getilgt ist. Sie machen sich in der Regel keine Gedanken, ob es nicht vielleicht die bessere Wahl sein könnte, eine Sondertilgung vorzunehmen oder das Darlehen sogar komplett vorzeitig wieder an den Kreditgeber zurückzuzahlen. Dabei wäre es bei zur Verfügung stehendem Kapital durchaus sinnvoll, sich die Frage zu stellen: Kredit zurückzahlen oder sparen? Dieser Frage möchten wir gerne in unserem Beitrag nachgehen.
Über 90% aller Kredite werden in monatlichen Raten bis Fälligkeit zurückgezahlt
Momentan ist es in Deutschland so, dass über 90 Prozent aller aufgenommenen Darlehen ausschließlich im Zuge der monatlichen Raten ordnungsgemäß zurückgezahlt werden. Dies bezieht sich insbesondere auf Raten- und Immobilienkredite, zumal Dispositionskredite in der Regel ohnehin nicht mit einer festen Rückzahlungsvereinbarung versehen sind.
Nur rund acht bis neun Prozent aller Kreditnehmer nehmen zumindest zwischenzeitliche Sondertilgungen vor oder machen sich Gedanken darüber, ob es sinnvoll sein kann, das Darlehen vorzeitig abzulösen. Das setzt natürlich voraus, dass genügend liquide Mittel vorhanden sind, um die Rückzahlung durchzuführen. Das kann zum Beispiel der Fall sein, wenn folgende Einnahmen kurzfristig erfolgt sind:
- Erbschaft
- Abfindung aus vorherigem Job
- Auszahlung Überstunden (gesammelt)
- Sparvertrag / LV wurde fällig
- Angespartes
Kredit vorzeitig zurückzahlen beim Ratenkredit
Ob es prinzipiell sinnvoll und überhaupt möglich ist, einen Kredit vorzeitig zurückzuzahlen, hängt unter anderem auch von der Darlehensart ab. Beim Ratenkredit ist es in den meisten Fällen ohne Probleme realisierbar, eine Sondertilgung zu leisten oder den noch offenen Darlehensbetrag vorzeitig zu tilgen. In der Regel wird dann sogar ein Teil der im voraus berechneten Zinsen an den Kreditnehmer zurückerstattet.
Nur selten ist eine Sondertilgung nicht möglich oder mit zusätzlichen Kosten verbunden. Daher ist eine vorzeitige Tilgung eines Ratenkredites meistens finanziell lohnenswert, eben aufgrund der Zinserstattung.
Immobilienkredit vorzeitig tilgen: Vorfälligkeitsentschädigung im Auge haben
Bei Immobiliendarlehen muss man differenzieren, ob hier die vorzeitige Tilgung ebenfalls möglich bzw. sinnvoll ist, und zwar vor allem danach, ob es sich um ein variabel verzinsliches Darlehen oder um einen Baukredit mit Zinsfestschreibung handelt. Beim variablen verzinslichen Darlehen verhält es sich meistens wie beim Ratenkredit: Tilgungen sind jederzeit möglich und kostenlos. Lediglich eine Zinserstattung findet nicht statt, was aber nur daran liegt, dass bei Immobilienkrediten ohnehin fortlaufend eine Tilgungsverrechnung vorgenommen wird.
Beim Baukredit mir Zinsfestschreibung ist es hingegen so, dass die Banken entweder gar keine Sonderzahlung, geschweige denn eine vorzeitige Kompletttilgung der Restschuld zulassen, oder dann eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Ob die vorzeitige Tilgung dann noch sinnvoll ist, muss im Einzelfall ermittelt werden. Dies wird in der Regel nur dann so sein, wenn die zukünftige Zinsersparnis, die sich durch die vorzeitige Tilgung und den Abschluss eines günstigeren Darlehens ergibt, größer als die Vorfälligkeitsentschädigung ist.
Kredit rückzahlen oder sparen – wann ist welche Variante günstiger?
Eine Frage, die sich immer mehr Kreditnehmer vor allem seit der Niedrigzinsphase an den Kapitalmärkten stellen, lautet: Soll ich den Kredit zurückzahlen oder sparen? Gemeint ist damit natürlich nur eine etwaige vorzeitige Rückzahlung, denn natürlich müssen die vereinbarten Raten immer monatlich gezahlt werden.
Diese Frage ergibt sich im Grunde erst vor dem Hintergrund, dass sowohl die Anlage- als auch die Kreditzinsen ein sehr geringes Niveau haben. Normalerweise ist es nämlich meistens so, dass sich diese Frage nicht stellt, weil die Anlagezinsen deutlich niedriger als die Kreditzinsen sind. In einem solchen Fall wäre es natürlich sinnvoll, einen Kredit vorzeitig abzulösen, wenn Sie zum Beispiel 8% Zinsen für das Darlehen zahlen, aber nur 4% Anlagezinsen erhalten.
In der Niedrigzinsphase kommt allerdings ein anderer Aspekt zum Tragen, nämlich dass der Kreditzins mitunter niedriger als der Ertrag ist, den Sie bei einer Geldanlage vereinbaren. Das bedeutet, Sie zahlen aktuell bei Ihrem Kredit vielleicht einen Zinssatz von 2,9%, erzielen aber mit Ihrer Geldanlage eine Rendite von 4,2%.
Unter dieser Voraussetzung wäre es tatsächlich sinnvoller, dass Sie weiter sparen, denn dadurch erzielen Sie im Saldo einen Ertrag von netto 1,3%, nämlich die Rendite der Geldanlage abzüglich der Kreditkosten. Ein solches Szenario lässt sich aktuell natürlich nicht mit einer Tages- oder Festgeldanlage erzielen, denn dort liegen die Zinsen meistens (deutlich) unterhalb der Kreditzinsen.
Wenn Sie jedoch eine der folgenden Geldanlagen nutzen, kann es durchaus sein, dass die Rendite größer als die Kreditzinsen sind:
- Aktien
- Aktiv gemanagte Fonds
- ETFs
- Sachwertanlagen
- Anleihen
Zeitpunkt als weiteres Entscheidungskriterium
Neben der Frage, ob sich das Kredit zurückzahlen oder das Sparen finanziell mehr lohnt, kann es noch ein weiteres Entscheidungskriterium geben, nämlich ob der Zeitpunkt der möglichen vorzeitigen Tilgung des Darlehens günstig ist. Was bedeutet das? Angenommen, Sie haben bei Ihrem Kredit noch eine Restschuld von 8.000 Euro auf der einen Seite und auf der anderen Seite ebenfalls 8.000 Euro in Daimler-Aktien investiert.
Diese Aktien hatten Sie vor zwei Jahren zu einem Kurs von 35,87 Euro gekauft, jetzt notieren die Wertpapiere allerdings nur noch bei einem Kurs von 32,65 Euro. Wenn Sie die Aktien also jetzt verkaufen, um mit dem Erlös Ihren Kredit vorzeitig abzuzahlen, wäre dies aus finanzieller Sicht wenig sinnvoll, denn dann würden Sie die Kursverluste realisieren. Stattdessen wäre es empfehlenswert, wenn Sie noch mit der Tilgung warten, bis Sie mit Ihrem Aktien-Investment vielleicht in der Gewinnzone angekommen sind.
Bei manchen Anlageformen stellt sich die Eingangsfrage ohnehin nicht, weil das Kapital fest gebunden ist, sodass zwar Vermögen vorhanden wäre, aber dieses nicht liquide ist. Meistens sind Aufwand und Kosten einer vorzeitigen Auflösung des Vertrages dann höher als die Ersparnis, die sich durch die frühere Rückzahlung des Kredites erzielen können.
