Online Kredite erfreuen sich auch in diesem Jahr einer wachsenden Beliebtheit. Meistens handelt es sich um einen Darlehensnehmer, aber natürlich gibt es auch diverse Kredite, bei denen zwei Kreditnehmer existieren.
Oftmals handelt es sich dabei um Eheleute, aber im geschäftlichen Bereich ist es ebenfalls nicht unüblich, dass zum Beispiel zwei Inhaber einer Firma zusammen ein Darlehen aufnehmen. Im folgenden Beitrag erfahren Sie, wann ein Online Kredit für 2 Kreditnehmer sinnvoll ist und was Sie zu diesem Thema wissen sollten.
Online Kredite werden meistens an eine Person vergeben
In der überwiegenden Mehrheit werden sowohl Filialkredite als auch Internetkredite an einen Kreditnehmer vergeben. Die Darlehen dienen meistens zu Konsumzwecken, beispielsweise zur Finanzierung eines Neu- oder Gebrauchtwagens. Vor der Kreditvergabe muss die Bank sowohl die Kreditfähigkeit als auch die Kreditwürdigkeit des Antragstellers prüfen. Bei einem Kreditnehmer gestaltet sich dies relativ einfach, denn alle Unterlagen und die Daten beziehen sich lediglich auf eine Person.
So muss die Bank nicht abwägen, sondern kann stattdessen anhand der Daten und Fakten entscheiden, ob der Kredit genehmigt wird oder nicht. Schwierig wird es immer dann, wenn die Entscheidung des Kreditgebers auf der Kippe steht. In diesem Fall können entweder Sicherheiten helfen oder ein zweiter Kreditnehmer, der sogenannten Mitantragsteller.
Online Kredit für 2 Kreditnehmer im privaten Bereich
Bei einer privaten Darlehensaufnahme kommt es nicht selten vor, dass der Online Kredit für zwei Kreditnehmer gedacht ist. In der überwiegenden Mehrheit handelt es sich bei den zwei Darlehensnehmern um Eheleute. Ganz besonders oft kommen diese zwei Kreditnehmer zum Einsatz, wenn es um eine Immobilienfinanzierung geht. Insbesondere unter der Voraussetzung, dass beide Ehepartner ein Einkommen erzielen, sehen es die Banken sehr gerne, wenn auch beide Ehepartner die Darlehensverpflichtung eingehen. In diesem Fall hat die Bank nämlich Zugriff auf das Vermögen beider Eheleute nebst Einkommen, falls die vereinbarten Darlehensraten nicht ordnungsgemäß bezahlt werden. Deutlich seltener handelt es sich beim Mitantragsteller nicht um den Ehepartner, sondern stattdessen kommen bei privaten Darlehen noch die anderen Personen infrage:
- Eltern
- Kinder
- Sonstige Familienangehörige
Fast immer ist es ein gemeinsames Finanzierungsvorhaben, welches dazu führt, dass der Kredit nicht nur von einer, sondern von zwei Personen aufgenommen wird.
Online Kredit für 2 Kreditnehmer: was ist zu beachten?
Grundsätzlich sollte jeder Kreditnehmer wissen, welche Verpflichtungen er mit der Darlehensaufnahme eingeht. So wäre es fatal, beispielsweise aus einer Gefälligkeit heraus einen Kreditvertrag mit zu unterschreiben, obwohl man mit dem eigentlichen Finanzierungsvorhaben nichts zu tun hat. Bei Eheleuten ist dies natürlich eher selten der Fall, aber trotzdem gibt es in einigen Fällen Online Kredite mit 2 Kreditnehmern, von denen der eine im Grunde gar nicht genau weiß, welche Verpflichtungen er mit dem Darlehensvertrag eingegangen ist.
Zu beachten ist, dass sich die Bank bei Zahlungsproblemen frei entscheiden kann, an welchen der zwei Kreditnehmer sie sich hält. Es gibt also in dem Sinne keinen Haupt- und keinen Nebenkreditnehmer, sondern beide Personen haben die gleichen Rechte, aber auch dieselben Pflichten. Ferner sollten Sie beachten, dass Sie stets mit Ihrem Vermögen haften, wenn der Kredit nicht wie vereinbart zurückgezahlt wird.
Eine positive Eigenschaft von zwei Kreditnehmern besteht darin, dass die Chance auf eine Darlehensvergabe statistisch höher als bei nur einen Darlehensnehmer ist. Dies trifft insbesondere unter der Voraussetzung zu, dass beide Darlehensnehmer über ein geregeltes Einkommen verfügen.
Daher sind Kredite mit zwei Antragstellern besonders dann sehr effektiv, wenn eine Person alleine das Darlehen vielleicht nicht bekommen würde. Trotzdem kann es natürlich auch bei zwei Kreditnehmern passieren, dass die Bonität aus Sicht der Banken nicht ausreichend ist. In diesem Fall stellen Sicherheiten eine Möglichkeit dar, wie das Darlehen dass endlich doch beansprucht werden kann.
Online Kredit mit zwei Kreditnehmern: Welche Sicherheiten sind üblich?
Unabhängig davon, ob der Online Kredit mit 2 Kreditnehmern oder nur mit einem Darlehensnehmer in Verbindung steht, kann es durchaus sinnvoll sein, eine Kreditsicherheit zu stellen. In der Praxis sind es insbesondere die folgenden Sicherheiten, die generell bei einer Darlehensaufnahme zur Absicherung infrage kommen:
- Sicherungsübereignung
- Abtretung von Forderungen
- Verpfändung von Sparguthaben
- Verpfändung von Wertpapieren
- Bürgschaft
- Grundschuld / Hypothek
Welche Sicherheiten verwendet werden, hängt in erster Linie auch von der Darlehensart ab. So wird die Sicherungsübereignung von Fahrzeugen im privaten Bereich eigentlich nur dann genutzt, wenn es sich um einen Ratenkredit handelt, der zur Autofinanzierung dient. Die Bürgschaft, die Abtretung von Forderungen sowie die Verpfändung von Wertpapieren und Sparguthaben hingegen sind Kreditsicherheiten, die nahezu universal eingesetzt werden kann.
Sie können sowohl zur Absicherung eines Kontokorrentes als auch eines Ratenkredites dienen. Die typische Kreditsicherheit für Immobiliendarlehen ist hingegen entweder die Grundschuld oder alternativ auch die Hypothek. In allen Fällen trägt die Sicherheit dazu bei, dass die Kreditwürdigkeit des Darlehensnehmers steigt und häufig sogar ausreicht, damit die Bank eine positive Kreditentscheidung fällen kann.
Online Kredit mit 2 Kreditnehmern im geschäftlichen Bereich
Nicht nur bei privaten Darlehensaufnahmen kann es einen Online Kredit mit zwei Kreditnehmern geben, sondern im gewerblichen Bereich, also bei Geschäftskunden, ist es ebenfalls nicht unüblich, wenn zwei oder sogar mehr Antragsteller vorhanden sind.
Ein klassisches Beispiel ist eine GmbH, bei der die zwei existieren Gesellschafter gemeinsam ein Darlehen aufnehmen. Häufiger handelt es sich auch um Geschäftspartner, die zum Beispiel gemeinsam ein neues Business gründen möchten. In diesen Fällen muss die Bank allerdings nicht nur die Kreditfähigkeit der natürlichen Person und deren Bonität einschätzen, sondern sich in der Regel auch mit dem Unternehmen als juristische Person auseinandersetzen. Zu diesem Zweck werden natürlich andere Unterlagen zur Prüfung der Kreditwürdigkeit herangezogen, als es bei privaten Kreditnehmern ist, nämlich unter anderem:
- Bilanz
- Gewinn- und Verlustrechnung
- Businessplan
- Einnahmen- und Überschussrechnung
- Betriebswirtschaftliche Auswertung
Zusätzlich zu diesen Unterlagen wird die Bank in aller Regel auch noch eine SCHUFA-Auskunft der zwei Kreditsuchenden einholen. Die zuvor erwähnten Sicherheiten können mitunter ebenfalls eine Rolle spielen, sodass die Prüfung eines Antrages bei einem Online Kredit mit zwei Kreditnehmern sicherlich nicht ganz einfach ist.
Wie ist das Innen- und Außenverhältnis bei zwei Kreditnehmern?
Bei zwei Kreditnehmern gibt es immer eine rechtlich etwas andere Konstruktion, als wenn es nur einen Darlehensnehmer geben würde. Daher wird zwischen dem sogenannten Innen- und dem Außenverhältnis unterschieden. Das Innenverhältnis besteht zwischen den zwei Darlehensnehmern, während das Außenverhältnis das rechtliche Verhältnis der zwei Kreditnehmer zur kreditgebenden Bank ist.
Im Außenverhältnis ist es so, dass beide Darlehensnehmer gegenüber der Bank in vollem Umfang für die Verbindlichkeiten, die sich aus dem Kredit heraus ergeben, haften. Die Bank kann bei Zahlungsproblemen frei entscheiden, ob sie sich an den einen, den anderen oder an beide Darlehensnehmer wendet. In der Praxis wird sich der Kreditgeber natürlich an den Darlehensnehmer halten, der finanziell leistungsstärker ist oder bei dem Vermögen vorhanden ist, welches zum Begleichen der Forderungen herangezogen werden kann.
Angenommen, es kommt tatsächlich zu Zahlungsproblemen und die Bank hat sich an einen der zwei Darlehensnehmer gewendet, um ihre Forderungen zu begleichen. In diesem Fall hat der zweite Kreditnehmer, der also die offenen Raten zahlen musste, im Innenverhältnis einen Rechtsanspruch gegenüber dem ersten Darlehensnehmer, nämlich zur Rückzahlung des halben Betrages. Meistens wird es nämlich bei zwei Kreditnehmern rechtlich so bewertet, dass diese zu gleichen Teilen für die Verbindlichkeiten aufkommen mussten, es sei denn, es wurde im Innenverhältnis etwas anderes vereinbart.
Welcher Online Kredit ist für 2 Kreditnehmer geeignet?
Online Kredite gibt es mittlerweile in verschiedenen Varianten, denn das Angebotsspektrum der Direktbanken und auch der Filialbanken, die mittlerweile mit ihrer Webseite einen weiteren Vertriebsweg eröffnet haben, ist relativ groß. Heutzutage sind es die folgenden Darlehensarten, die häufig als Online Kredit vergeben werden:
- Ratenkredit
- Rahmen- oder Abrufkredit
- Immobiliendarlehen
- Existenzgründungsdarlehen
- Geschäftsdarlehen
Im Prinzip können all diese Kredite als Online Kredite mit zwei Kreditnehmern vergeben werden. Meistens wird das Darlehenskonto in diesem Fall als sogenanntes Oder-Konto eingerichtet. Dies ist durchaus eine wichtige Differenz zum sogenannten Und-Konto.
Beim Oder-Konto ist es nämlich so, dass jeder Kreditnehmer alleine und unabhängig vom zweiten Darlehensnehmer beispielsweise entscheiden kann, dass eine Sondertilgung vorgenommen wird. Die vorzeitige Ablösung des Kredites kann ebenfalls von nur einer Partei entschieden werden.
Anders verhält es sich jedoch beim Und-Konto: In diesem Fall müssen alle Änderungen und Maßnahmen, die im Zusammenhang mit dem Kredit stehen, von beiden Darlehensnehmern ausdrücklich gewollt sein und genehmigt werden. Der eine Kreditnehmer kann also nichts ohne die Zustimmung des anderen veranlassen. Da dies für die Bank relativ kompliziert ist, denn es müssen stets beide Einverständniserklärungen eingeholt werden, werden die meisten Darlehenskonten als Oder-Konten eingerichtet.
Von welchem Konto werden die Darlehensraten eingezogen?
Bei einem Online Kredit für 2 Kreditnehmer stellt sich noch eine ganz praktische Frage: Von welchem Konto werden eigentlich die Darlehensraten eingezogen? In den meisten Fällen sind es – wie eingangs erwähnt – Eheleute, die gemeinsam ein Darlehen aufnehmen. In diesem Fall besteht üblicherweise auch ein gemeinsames Girokonto, sodass sich die Frage erübrigt hat, von welchen Konto die offenen Raten eingezogen werden. Anders sieht es natürlich aus, wenn die zwei Darlehensnehmer kein gemeinsames Girokonto haben, denn dann muss festgelegt werden, von welchem Konto die Kreditraten abgehört werden.
Sn dieser Stelle kann wieder die bereits erwähnte Differenz zwischen Innen- und Außenverhältnis zum Tragen kommen. Bucht die Bank regelmäßig bei dem einen Kreditnehmer ab, hat dieser durchaus einen rechtlichen Anspruch darauf, dass der zweite Kreditnehmer zum Beispiel vierteljährlich oder auch jährlich die gezahlten Darlehensraten zur Hälfte überweist. Wie dies allerdings im Innenverhältnis geregelt ist, muss die Bank nicht interessieren, sondern es handelt sich dabei tatsächlich ausschließlich um eine Vereinbarung zwischen den zwei Darlehensnehmern.
Zusammenfassend lässt sich feststellen, dass ein Online Kredit für 2 Kreditnehmer zwar seltener vorkommt als für lediglich einen Darlehensnehmer, aber auf der anderen Seite alles andere als unüblich ist. Vor allem sind es Ehepaare, die häufiger gemeinsam ein Darlehen aufnehmen und damit übrigens oft die Chance auf die positive Kreditentscheidung verbessern. Jeder Darlehensnehmer sollte sich allerdings im Klaren darüber sein, wenn er sich dafür entscheidet, gemeinsam mit einer anderen Person einen Kredit aufzunehmen, dass er in vollem Umfang für die Schulden gegenüber der Bank haftet.
