Online Kredit fürs Auto & Online Kreditvergleich – die besten Angebote finden

Der Kauf eines Neu- oder Gebrauchtwagens zählt zu den häufigsten Finanzierungsanlässen, bei denen Verbraucher ein Darlehen aufnehmen. Darüber hinaus steigt die Anzahl der Autokäufer, die den Neu- oder Gebrauchtwagen nicht bar bezahlen, sondern sich stattdessen dafür entscheiden, zumindest einen Teil des Kaufpreises zu finanzieren. Im folgenden Beitrag erfahren Sie, warum ein Autokredit Vergleich wichtig ist, welche Finanzierungsvarianten am Markt zur Verfügung stehen und worauf Sie achten sollten, um die möglichst optimale Finanzierung zu finden.

Autofinanzierung – die alternativen Finanzierungslösungen im Überblick

Es gibt mittlerweile eine Reihe von Finanzierungsalternativen, die im Bereich der Autofinanzierung eingesetzt werden können. Wenn Sie einen Online Kredit für Ihr Auto suchen, dann muss es sich dabei nicht zwangsläufig um einen gewöhnlichen Ratenkredit der Bank oder um einen speziellen Autokredit handeln. Es existieren am Markt heutzutage mindestens fünf unterschiedliche Finanzierungsoptionen, insbesondere:

1. Ratenkredit (aus der Filiale oder online)
2. Autokredit
3. Ratenzahlungsvereinbarung Händler (Händlerfinanzierung)
4. Drei-Wege-Finanzierung (Händler)
5. Kfz-Leasing

Mit diesen fünf Finanzierungsalternativen möchten wir uns im Folgenden etwas näher beschäftigen, damit Sie eine gute Entscheidungsgrundlage haben, welche Finanzierungsvariante Sie sich vielleicht bei Ihrem nächsten Autokauf wählen.

Ratenkredit: der Allzweckkredit für jeden Verwendungszweck

Nach wie vor wenden sich zahlreiche Autokäufer zunächst an ihre Hausbank, wenn es darum geht, die passende Finanzierung zu finden. Der Ratenkredit ist in dem Zusammenhang eine Art von Allzweckwaffe, denn er wird in aller Regel für jeden möglichen Verwendungszweck vergeben. Daher können Ratenkredite natürlich auch genutzt werden, um davon den Kaufpreis für Ihr neues Auto zu finanzieren.

Dies trifft auf den Ratenkredit, der in der Geschäftsstelle vergeben wird, genauso zu wie für Online Kredite, die zum Beispiel von Direktbanken zur Verfügung gestellt werden. Ein Vorteil des Ratenkredites ist dessen Flexibilität, die zum Teil günstigen Kreditkonditionen, insbesondere bei hoher Bonität, sowie die Unabhängigkeit der Finanzierung vom jeweiligen Autohändler.

Autokredit als spezielle Variante des Ratenkredites

Manche Banken stellen neben dem allgemein nutzbaren Ratenkredit auch ein spezielles Darlehen zur Verfügung, welches vom Verwendungszweck her ausschließlich dafür gedacht ist, als Finanzierung für den Neu- oder Gebrauchtwagenkauf zu dienen. Es handelt sich dabei um den sogenannten Autokredit, der nichts anderes ist, als ein Ratenkredit mit speziellem Verwendungszweck.

Einen solchen Autokredit können Sie aktuell beispielsweise von den folgenden Kreditgebern finden:

• Filialbanken
• Direktbanken
• Automobilclubs (in Verbindung mit einer Bank)

Mitunter unterscheidet sich der Autokredit darin vom gewöhnlichen Ratenkredit, dass er mit etwas günstigeren Konditionen ausgestattet ist. Für gewöhnlich nimmt der Kreditgeber eine Sicherungsübereignung des finanzierenden Fahrzeuges vor, was eine typische Kreditsicherheit beim Autokredit darstellt.

Händlerfinanzierung: Ratenzahlungsvereinbarung mit dem Autohändler treffen

Während gewöhnlicher Ratenkredit und Autokredit Finanzierungsvarianten sind, die Sie bei Banken vorfinden, bieten mittlerweile auch die Autohändler selbst Finanzierungslösungen an. Dies geschieht allerdings für gewöhnlich in Kooperation mit einer angeschlossenen Autobank, sodass letztendlich auch in diesem Fall ein Kreditinstitut der Kreditgeber ist. Die Vereinbarung treffen Sie jedoch mit dem Autohändler, wie zum Beispiel eine Ratenzahlungsvereinbarung. Diese funktioniert prinzipiell wie ein Ratenkredit der Bank, sodass Sie natürlich bei der Ratenzahlungsvereinbarung kein Geld in Form der Darlehenssumme ausgezahlt bekommen, sondern stattdessen den Kaufpreis in monatlichen Raten zahlen.

Eine solche Händlerfinanzierung hat auf den ersten Blick meistens den Vorteil, dass sie günstiger als ein Raten- oder Autokredit der Bank ist. Manchmal werben die Autohändler bzw. die angeschlossenen Autobanken sogar für einen bestimmten Zeitraum mit einer Null-Prozent-Finanzierung, die naturgemäß unschlagbar günstig ist. Trotzdem sollten Sie bei der Händlerfinanzierung nicht nur auf den reinen effektiven Kreditzins achten, sondern eins bedenken: Wenn Sie sich für die Finanzierung über den Händler entscheiden, können Sie diesem gegenüber nicht mehr als sogenannter Barzahler auftreten. Damit verschenken Sie im Grunde einen möglichen Barzahlerrabatt, der auch heute durchaus noch üblich ist und durchschnittlich zwischen 10 und 20 Prozent betragen kann.

Sie müssen demzufolge bei der Händlerfinanzierung tatsächlich den vollen Kaufpreis finanzieren, während die Darlehenssumme beim Autokredit oder auch beim Ratenkredit geringer ausfallen könnte, weil sich der Kaufpreis dann eben um dem vom Händler gewährten Barzahlerrabatt reduzieren könnte. Es ist demzufolge wichtig, die angebotene Ratenzahlungsvereinbarung mit dem Händler einem Vergleich mit den besten Angeboten aus der Sparte Autokredit bzw. Ratenkredit zu unterziehen.

Wie ein solcher Angebotsvergleich in der Praxis aussehen kann, möchten wir Ihnen anhand des folgenden Beispiels gerne erläutern. Dabei stehen Ihnen zwei Alternativen zur Verfügung, nämlich zum einen die Ratenzahlungsvereinbarung mit dem Händler und zum anderen ein Autokredit, der von einer Direktbank vergeben wird.

Angebot A: Händlerfinanzierung

• Kaufpreis Auto: 20.000 Euro
• Barzahlerrabatt: 0 Euro
• Kreditsumme: 20.000 Euro
• Effektiver Kreditzins: 1,95 Prozent
• Laufzeit: 60 Monate
• Zinssumme insgesamt: 1.950 Euro
• Monatliche Rate: 365,83 Euro

Angebot B: Autokredit der Bank

• Kaufpreis Auto: 20.000 Euro
• Barzahlerrabatt: 20 Prozent, also 4.000 Euro
• Kreditsumme: 16.000 Euro
• Effektiver Kreditzins: 2,30 Prozent
• Kreditsumme: 16.000 Euro
• Laufzeit: 60 Monate
• Zinssumme insgesamt: 1.840 Euro
• Monatliche Kreditrate: 297,33 Euro

Diese Berechnung ist ein Paradebeispiel dafür, dass die Händlerfinanzierung zwar auf den ersten Blick aufgrund des niedrigeren Zinssatzes günstiger erscheint. Beim Gegenrechnen stellt sich jedoch heraus, dass in der Summe der Autokredit der Bank preiswerter ist, weil Sie dann eben gegenüber dem Händler noch als Barzahler auftreten und den Rabatt von (im Beispiel) 4.000 Euro aushandeln können. Dadurch reduziert sich natürlich die Darlehenssumme beim Autokredit, denn Sie zahlen zwar einen etwas höheren Zins als bei der Händlerfinanzierung, dafür aber auf eine verminderte Summe. Dies führt letztendlich dazu, dass der Autokredit günstiger als die Händlerfinanzierung ist und die monatliche Belastung ebenfalls moderater ausfällt. 

Drei-Wege-Finanzierung: Vorteile vom Kredit sowie vom Leasing gemischt

Die Drei-Wege-Finanzierung wird in den letzten Jahren von immer mehr Autohändlern als Alternative zur Verfügung gestellt. Es handelt sich dabei um eine Art Mischung zwischen Leasing und Ratenzahlungsvereinbarung, sodass Kunden von den Vorteilen dieser zwei Finanzierungsalternativen in einem profitieren können. Die Drei-Wege-Finanzierung, mitunter ebenso als Ballonfinanzierung bezeichnet, zeichnet sich vor allem dadurch aus, dass nach den gewöhnlichen monatlichen Kreditraten eine sehr hohe Schlussrate folgt.

Diese überproportional hohe Schlussrate führt allerdings dazu, dass die vorherigen monatlichen Darlehensraten moderater ausfallen können. Dies ist mit dem Leasing zu vergleichen, denn auch dort sind die Leasingraten im Vergleich zu gewöhnlichen Kreditraten relativ moderat und stellen somit für den Kunden eine geringere finanzielle Belastung dar. Mitunter zahlen Sie bei der Drei-Wege-Finanzierung zu Beginn einen höheren Betrag, der als Sonderzahlung verbucht werden kann. Dies würde noch einmal zu einer Reduzierung der monatlichen Raten führen, wird allerdings so nicht von jedem Autohändler angeboten.

Ihren eigentlichen Namen hat die Drei-Wege-Finanzierung deshalb, weil nach Ende der vereinbarten Laufzeit in der Regel die folgenden drei Optionen zur Auswahl stehen:

• Zahlung der hohen Schlussrate
• Anschlussfinanzierung für die Schlussrate
• Rückgabe des Fahrzeugs an den Händler

Auch hier gibt es wieder eine Parallele zum Leasing, nämlich dass Sie bei der Drei-Wege-Finanzierung oftmals die Möglichkeit haben, das Fahrzeug an den Händler zurückzugeben. Optional können Sie natürlich auch die vereinbarte hohe Schlussrate zahlen und im Anschluss Eigentümer des Fahrzeugs werden. Ist Ihnen dies nicht möglich, besteht in aller Regel die Option, die offene Schlussrate über einen weiteren Kredit zu finanzieren.

Kfz-Leasing meistens nur für Gewerbetreibende lohnenswert

Auf eine fünfte Finanzierungsvariante, die ebenfalls in den Bereich der Autofinanzierung fällt, möchten wir nur kurz eingehen. Es handelt sich dabei um das Kfz-Leasing, das allerdings in aller Regel finanziell nur für Gewerbetreibende attraktiv ist. Diese können nämlich die anfallenden Leasingraten steuerlich geltend machen, sodass das Leasing dann tatsächlich eine günstige Alternative zu anderen Finanzierungsformen sein kann. Falls Sie allerdings als Privatperson agieren und nicht unbedingt alle ein bis zwei Jahre ein neues Fahrzeugmodell fahren müssen oder auf eine sehr geringe monatliche Belastung angewiesen sind, gibt es zum Kfz-Leasing normalerweise eine geeignetere Alternative. 

Online Kredit fürs Auto: Online Kreditvergleich durchführen

Unabhängig davon, für welche der zuvor angesprochenen Finanzierungsvarianten Sie sich letztendlich entscheiden: Sie sollten zuvor stets die Möglichkeit nutzen, einen Autokredit Vergleich durchzuführen. Dabei geht es nicht nur darum, die zuvor erwähnten Finanzierungslösungen miteinander zu vergleichen, sondern natürlich existieren insbesondere bei den Raten- und Autokrediten zahlreiche unterschiedliche Angebote der Filial- und Direktbanken. Daher sieht eine empfehlenswerte Vorgehensweise so aus, dass Sie zunächst einmal den Online Kreditvergleich auf möglichst viele Autokredite und Ratenkredite beschränken.

Dazu können Sie gerne unseren kostenlosen Online-Rechner nutzen, der Ihnen einen umfangreichen und effizienten Kreditvergleich ermöglicht. Auf diese Weise haben Sie direkt die Angebote zahlreicher Banken im Überblick und können sich auf dieser Grundlage schon einmal entscheiden, welcher Anbieter für Sie die geeignete Autofinanzierung bzw. den besten Autokredit zur Verfügung stellt. Im zweiten Schritt könnten Sie den „Vergleichssieger“ dann noch mit den Konditionen vergleichen, die Ihnen der Händler für die Finanzierung anbietet. Denken Sie an dieser Stelle jedoch – wie bereits erwähnt – daran, den angesprochenen Barzahlerrabatt in die Kalkulation mit einzubeziehen.

Worauf sollte ich beim Auto Kreditvergleich achten?

Beim Auto Kreditvergleich geht es natürlich in erster Linie darum, das möglichst günstigste Angebot in der Sparte Raten- bzw. Autokredit zu finden. Daher ist der wichtigste Vergleichspunkt natürlich der effektive Jahreszins, den Sie beim jeweiligen Angebot zu zahlen hätten. Eine Schwierigkeit kann es allerdings an dieser Stelle geben: Immer mehr Kreditgeber veranschlagen einen sogenannten bonitätsabhängigen Zins. Dieser lässt sich in einen Vergleichsrechner nicht einarbeiten, denn die Beurteilung Ihrer Kreditwürdigkeit ist sehr individuell. In solch einem Fall können die angegebenen Zinssätze nur ein Anhaltspunkt sein und eine Tendenz angeben, ob es sich eher um ein teures oder günstiges Angebot handelt.

In diesem Fall haben Sie die Möglichkeit, von den entsprechenden Banken Angebote einzuholen, sodass Ihre Kreditwürdigkeit mit einbezogen werden kann und Sie anschließend den Zinssatz genannt bekommen, den Sie tatsächlich zahlen müssten. Neben dem Zinssatz gibt es mitunter noch weitere Vergleichskriterien, die auch im Rahmen des durchzuführenden Autokredit Vergleichs beachtenswert sind, wie zum Beispiel:

• Kreditsumme
• Laufzeit
• Monatliche Rate
• Sonderzahlungen möglich?
• Kreditsicherheiten 

Mögliches Einsparpotenzial durch Autokredit Vergleich enorm

Dass Sie keinesfalls auf einen Kreditvergleich verzichten sollten, ist vor allem auf das zum Teil große Einsparpotenzial zurückzuführen. Wenn Sie nur die am Markt angebotenen Autokredite und Ratenkredite miteinander vergleichen, werden Sie feststellen, dass Sie – je nach Anbieter im Vergleich – teilweise zwischen zwei und über fünf Prozent beim Zinssatz einsparen können. Dies wirkt sich natürlich umso mehr aus, desto höher die beantragte Darlehenssumme und je länger die Laufzeit des Kredites ist.

An dieser Stelle möchten wir ebenfalls zur Verdeutlichung ein Beispiel nennen, welches Ihnen zeigt, wie groß das Einsparpotenzial durch einen Auto Kreditvergleich sein kann.

Kredit A

• Darlehensbetrag: 20.000 Euro
• Effektiver Jahreszins: 3,90 Prozent
• Laufzeit: 60 Monate
• Zinssumme insgesamt: 3.900 Euro
• Monatliche Rate: 398,33 Euro

Kredit B

• Darlehensbetrag: 20.000 Euro
• Effektiver Jahreszins: 5,80 Prozent
• Zinssumme insgesamt: 5.800 Euro
• Monatliche Rate: 430,00 Euro

 

Obwohl die Zinssätze mit 3,9 und 5,8 Prozent augenscheinlich nicht weit auseinanderliegen, ergibt sich auf Grundlage der Darlehenssumme und der Laufzeit dennoch ein beachtliches Einsparpotenzial in Höhe von 1.900 Euro. Alleine durch den Kreditvergleich hätten Sie an dieser Stelle also eine Zinssumme von insgesamt 1.900 Euro einsparen können, indem Sie sich nicht für das Angebot B entscheiden, sondern für den Kredit A. Ohne Autokreditvergleich hätten Sie von diesem günstigen Angebot vielleicht gar nicht erfahren und demzufolge unnötig viel Zinsen über die nächsten fünf Jahre hinweg gezahlt.

Fazit zum Online Kredit fürs Auto sowie zum Auto Kreditvergleich

Zwar bieten mittlerweile die meisten Autohändler eine eigene Finanzierung beim Neu- oder Gebrauchtwagenkauf an, aber keineswegs immer muss es sich dabei – trotz häufig günstiger Zinsen – um die besten Angebote handeln. Vergessen sollten Sie nie den Barzahlerrabatt, den Sie beim Händler nur erhalten, wenn Sie die Finanzierung extern bei einer Bank durchführen oder natürlich über ausreichendes Eigenkapital vorhalten. Ein Vergleich der Angebote ist insbesondere bei den Raten- und Autokrediten sehr wichtig, denn dadurch können Sie mitunter Zinssummen im drei- oder sogar vierstelligen Bereich einsparen. Daher ist es lohnenswert, wenn Sie unseren Autokredit Rechner nutzen und so die besten und oft günstigsten Angebote ausfindig machen.